Cuenta bancaria empresarial en dólares en Panamá
Toda cuenta empresarial en un banco panameño ya es una cuenta en dólares estadounidenses, porque el dólar es la moneda nacional de Panamá y no existen controles cambiarios. Lo que suelen buscar las empresas panameñas es una cuenta en dólares con datos bancarios de Estados Unidos, para que sus compradores estadounidenses paguen por ACH o Fedwire en lugar de una transferencia internacional. Esta guía cubre las opciones, las reglas, los requisitos, qué proveedores extranjeros aceptan empresas panameñas y la situación legal de los criptoactivos.
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- El dólar estadounidense es la moneda nacional de Panamá, no existen controles cambiarios y no hay restricciones a los flujos de capital hacia o desde el país, según la Guía Comercial de País del Gobierno de Estados Unidos.
- Los bancos en Panamá tienen licencia y están regulados por la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP), y el Banco Nacional de Panamá actúa como cámara de compensación del sistema bancario.
- Una cuenta en un banco panameño se paga desde el exterior por SWIFT y no tiene número de ruta (routing number) de Estados Unidos, así que un comprador estadounidense no puede pagarla por ACH.
- Airwallex no incluye a Panamá entre los lugares admitidos para registrar una empresa, y Panamá no está en la lista de Wise de países donde los clientes pueden mantener dinero.
- La Corte Suprema de Justicia de Panamá declaró inconstitucional la totalidad del proyecto de ley sobre criptoactivos, el Proyecto de Ley 697 de 2021, en un fallo del 6 de junio de 2023, por razones de procedimiento.
- A junio de 2025, ninguna ley específica regulaba los criptoactivos en Panamá y ninguna los prohibía, según un análisis jurídico publicado por LexLatin.
Qué significa una cuenta en dólares para una empresa en Panamá
Panamá usa el dólar estadounidense como moneda nacional. Una empresa que abre una cuenta corriente en un banco panameño está abriendo una cuenta en dólares, y sus ventas, costos, planilla e impuestos ya están en dólares. Por eso la pregunta para una empresa panameña no es cómo tener dólares, sino cómo recibirlos del exterior de forma rápida y económica, y cómo pagar a proveedores en el extranjero.
Un comprador en el exterior paga a una cuenta panameña por SWIFT, la red internacional que usan los bancos para enviar pagos transfronterizos, en la que cada banco se identifica con un código de 8 u 11 caracteres. Una cuenta panameña no tiene número de ruta (routing number), el código de 9 dígitos que identifica a un banco en Estados Unidos. Sin él, un comprador estadounidense no puede pagar por ACH, la red estadounidense de transferencias locales de bajo costo que la mayoría de las empresas de EE. UU. usa para pagar a proveedores, ni por Fedwire, el sistema de la Reserva Federal para pagos grandes en dólares en el mismo día.
| Opción | Titular de la cuenta | Cómo llegan los dólares desde Estados Unidos | Punto principal a revisar |
|---|---|---|---|
| Cuenta corriente en un banco panameño | La empresa panameña | Transferencia SWIFT a través del banco corresponsal en EE. UU. | Comisión de recepción del banco y descuentos del corresponsal |
| Datos de cuenta en USD de un proveedor en el extranjero | La empresa panameña, si el proveedor acepta Panamá | ACH, Fedwire o SWIFT, según el proveedor | Elegibilidad del proveedor para Panamá |
| Ruta de una empresa en EE. UU. | Una entidad estadounidense separada | ACH, Fedwire o SWIFT | Constitución en EE. UU., número fiscal federal (EIN) y declaraciones en EE. UU. |
| Stablecoins (USDC, USDT) | La empresa, a través de un proveedor | Transferencia en blockchain | No hay una ley específica vigente; vea la sección sobre criptoactivos |
Comparación de tipos de opción, no una clasificación. Fuentes: International Trade Administration, Guía Comercial de País de Panamá; páginas de los proveedores citadas abajo; LexLatin. Según lo publicado el 29 de octubre de 2026.
Para muchos importadores, reexportadores, empresas de logística y comercializadoras panameñas, una cuenta en Panamá basta, porque la mayoría de sus contrapartes pagan por SWIFT. Los datos de Estados Unidos tienen más sentido para empresas que venden a compradores estadounidenses, cuyos equipos de finanzas prefieren pagar a todos sus proveedores por ACH.
Las reglas de Panamá: una economía en dólares sin controles cambiarios
La Guía Comercial de País de Panamá del Gobierno de Estados Unidos, publicada por última vez el 27 de marzo de 2026, indica que el dólar estadounidense es la moneda nacional, que no existen controles cambiarios y que no hay restricciones a los flujos de capital hacia o desde el país. Los bancos tienen licencia y están regulados por la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP), el supervisor bancario, y el Banco Nacional de Panamá actúa como cámara de compensación del sistema bancario.
| Área | Qué aplica en Panamá | Qué significa para una cuenta en USD |
|---|---|---|
| Moneda | El dólar estadounidense es la moneda nacional | No hay conversión entre una moneda local y el dólar, ni riesgo cambiario en los cobros en dólares |
| Controles cambiarios | Ninguno | No hay formularios cambiarios para recibir, mantener o pagar dólares |
| Flujos de capital | Sin restricciones hacia o desde el país | Los dólares pueden mantenerse en el exterior o traerse al país sin un plazo en las fuentes citadas |
| Supervisión bancaria | Bancos con licencia y regulados por la SBP | Compruebe que el banco tenga licencia de la SBP antes de abrir una cuenta |
| Debida diligencia del cliente | La SBP hace cumplir el régimen de prevención del blanqueo de capitales y de conocimiento del cliente | Espere preguntas detalladas sobre los dueños, el origen de los fondos y la actividad esperada |
| Financiamiento al comercio | Los bancos locales otorgan cartas de crédito irrevocables con facilidad | El producto de una carta de crédito llega por SWIFT a la cuenta panameña |
Fuentes: International Trade Administration, Guía Comercial de País de Panamá, Trade Financing (publicada por última vez el 27 de marzo de 2026); Biz Latin Hub, guía para abrir una cuenta bancaria corporativa en Panamá (actualizada el 29 de diciembre de 2025). Según lo publicado el 29 de octubre de 2026.
Una carta de crédito es la promesa de un banco de pagar al vendedor cuando los documentos de embarque cumplen los términos. La ausencia de controles cambiarios no significa ausencia de controles. Los bancos panameños aplican revisiones estrictas de conocimiento del cliente, y el tiempo de apertura depende sobre todo de qué tan completo esté el expediente.
ACH en Panamá no es ACH de Estados Unidos
En Panamá, la sigla ACH también se usa para las transferencias interbancarias locales, lo que puede confundir. ACH Xpress, la tecnología que administra Telered, es un servicio de transferencias interbancarias inmediatas entre bancos en Panamá. Según Panamá América (10 de septiembre de 2024), el límite por transacción individual subió de 1,000 a 5,000 dólares, y el servicio contaba con 18 bancos participantes y más de 2 millones de clientes. Sirve para cobrar a clientes en Panamá; un comprador en Estados Unidos que paga por ACH usa la red estadounidense, que solo llega a cuentas con número de ruta de EE. UU.
Opción 1: una cuenta en un banco panameño
Una empresa panameña abre una cuenta corriente en un banco con licencia de la SBP. La cuenta está en dólares y a nombre de la propia empresa, y se paga desde Estados Unidos por SWIFT a través del banco corresponsal del banco panameño allá. Un banco corresponsal es un banco que mantiene una cuenta para otro banco y liquida pagos en su moneda.
Las firmas de constitución de empresas describen cómo funciona el proceso en la práctica. Biz Latin Hub, una firma que ayuda a empresas a abrir cuentas en Panamá, indica que las cuentas tardan de 2 a 3 semanas en abrirse cuando todos los documentos están debidamente certificados y la debida diligencia está completa, y menciona un depósito mínimo de 1,000 dólares en su tabla comparativa. Tómelas como cifras reportadas por una firma; cada banco fija las suyas. En su guía en español (actualizada el 26 de noviembre de 2024), la misma firma menciona entre las opciones para cuentas corporativas a Banco General, BAC International Bank, Banistmo, Credicorp Bank, Banco Aliado, Banco Nacional de Panamá, Citibank, Banco Davivienda, Santander, BPR Bank, Scotiabank, BBVA Panamá y Banco Inteligo.
Cuando un comprador en Estados Unidos paga por SWIFT, los bancos intermediarios de la cadena pueden descontar sus propias comisiones. OUR, SHA y BEN son los códigos de gastos de SWIFT: OUR significa que el ordenante paga todas las comisiones, SHA que se comparten y los intermediarios pueden descontar las suyas del monto, y BEN que el beneficiario las paga todas. Para facturas grandes, acuerde en el contrato con el comprador que pagará con OUR, para recibir el monto completo.
| Pregunta para el banco | Por qué importa |
|---|---|
| Comisión por cada transferencia internacional recibida | Se descuenta de cada cobro, además de lo que cobren los intermediarios |
| Comisión y hora de corte de las transferencias enviadas | Define el costo y el día en que sale cada pago a proveedores |
| Banco corresponsal en Estados Unidos | Es el que el comprador debe indicar en la transferencia SWIFT |
Lista de preguntas del Equipo Editorial de Helm. Según lo publicado el 29 de octubre de 2026.
Para la diferencia entre las redes de pago desde el lado del comprador, consulte nuestra guía sobre SWIFT, ACH y Fedwire (en inglés).
Opción 2: proveedores que dan datos de cuenta en Estados Unidos
Los datos de cuenta en Estados Unidos, un número de ruta y un número de cuenta, permiten a los compradores estadounidenses pagar por ACH o Fedwire como pagarían a un proveedor local. La primera pregunta para una empresa panameña es si el proveedor acepta empresas registradas en Panamá. La tabla recoge lo que cada proveedor indica en sus propias páginas.
| Proveedor | Qué indican sus propias páginas sobre Panamá | Qué significa para una empresa panameña |
|---|---|---|
| Airwallex | Panamá no está en su lista de lugares admitidos para registrar una empresa; indica que no puede procesar solicitudes de lugares que no figuran en la lista | No disponible por ahora para una empresa registrada en Panamá |
| Wise | Panamá no está en su lista de países donde los clientes pueden mantener dinero | Mantener un saldo no está disponible por ahora para residentes en Panamá |
| Mercury | Solo acepta empresas constituidas y registradas en Estados Unidos o un territorio de EE. UU. | Disponible solo mediante una empresa estadounidense con dueños en Panamá |
Fuentes: Airwallex, países y territorios elegibles; Wise, dónde hay que vivir para mantener dinero con Wise; Mercury, elegibilidad. Según lo publicado el 29 de octubre de 2026. Las listas de elegibilidad cambian; revise la página de cada proveedor antes de solicitar.
Antes de solicitar a cualquier proveedor, revise tres puntos. Primero, si los datos de Estados Unidos están a nombre de su empresa o pertenecen a una cuenta concentradora a nombre del proveedor, porque el equipo de cuentas por pagar del comprador y sus auditores compararán el nombre de la cuenta con el de la factura. Segundo, qué redes aceptan los datos: solo ACH, o también Fedwire y SWIFT. Tercero, el costo de traspasar los dólares a su banco en Panamá cuando los necesite allí.
Opción 3: una empresa en Estados Unidos con su propia cuenta
Algunos dueños panameños constituyen una empresa en Estados Unidos, normalmente una LLC (sociedad de responsabilidad limitada) o una corporación de Delaware, y abren una cuenta en EE. UU. a su nombre. Mercury, por ejemplo, exige que la empresa esté constituida y registrada en Estados Unidos o un territorio de EE. UU., e indica que los fundadores no necesitan ser ciudadanos ni residentes estadounidenses.
La empresa estadounidense necesita un EIN (Employer Identification Number), el número fiscal federal de una empresa en Estados Unidos. Las instrucciones del IRS para el Formulario SS-4 indican que los solicitantes sin sede principal de negocios en Estados Unidos pueden llamar al 267-941-1099, de 6:00 a. m. a 11:00 p. m., hora del Este, de lunes a viernes, y que solo los solicitantes internacionales pueden recibir un EIN por teléfono.
El costo es una segunda empresa: registros estatales, un agente registrado, cuentas separadas y declaraciones de impuestos en Estados Unidos. El dinero pagado a la empresa estadounidense pertenece a esa empresa, no a la panameña. Si sus contratos y facturas están a nombre de la empresa panameña, un comprador que paga a la empresa estadounidense crea una diferencia que su banco y sus auditores preguntarán. Pida asesoría tributaria en Panamá y en Estados Unidos antes de elegir esta ruta.
Documentos que piden los bancos panameños
Los bancos panameños piden un expediente completo de la empresa, y los documentos emitidos en el extranjero suelen necesitar apostilla, el certificado que hace válido en un país un documento público emitido en otro. La lista siguiente es la que publica Biz Latin Hub, que la describe como no exhaustiva.
| Documento | Notas publicadas |
|---|---|
| Pacto social o acta de constitución | Copia |
| Certificado de existencia y vigencia | Emitido para la empresa |
| Licencia comercial | Si corresponde |
| Carta de referencia bancaria | De la empresa, o de los accionistas si la empresa no tiene; con menos de 3 meses de antigüedad |
| Comprobante de ingresos | Declaraciones de impuesto sobre la renta de los accionistas |
| Pasaportes | Copias de todos los accionistas y socios |
| Certificación | Todos los documentos apostillados |
Fuente: Biz Latin Hub, guía para abrir una cuenta bancaria corporativa en Panamá (actualizada el 29 de diciembre de 2025). Según lo publicado el 29 de octubre de 2026. Cada banco fija su propia lista.
Los proveedores que dan datos de cuenta en Estados Unidos piden un expediente parecido, a menudo con más pruebas de comercio: contratos u órdenes de compra con los principales compradores y proveedores, facturas de muestra, un organigrama de propiedad hasta cada persona con 25% o más y una breve descripción del negocio y sus volúmenes mensuales esperados. Use el mismo nombre de la empresa en todos los documentos.
Stablecoins y criptoactivos en Panamá
Las stablecoins son tokens digitales diseñados para mantener un valor estable frente a una moneda. USDC y USDT son las dos stablecoins en dólares más usadas. Panamá no tiene una ley vigente que las regule específicamente.
- El proyecto de 2021. La Asamblea Nacional aprobó un proyecto de ley sobre criptoactivos, el Proyecto de Ley 697 de 2021. El Presidente lo vetó en junio de 2022, la Asamblea lo aprobó de nuevo en tercer debate el 28 de octubre de 2022, y el Presidente lo llevó a la Corte Suprema en enero de 2023. En un fallo del 6 de junio de 2023, la Corte Suprema declaró inexequible el proyecto completo, porque la Asamblea modificó disposiciones que el Presidente no había objetado y agregó otras nuevas, en contra del artículo 170 de la Constitución.
- La situación desde entonces. Un análisis de junio de 2025 de Ricardo Chanis, socio de Chanis Legal, publicado por LexLatin, indica que ninguna ley específica regula el uso de criptomonedas en Panamá y que tampoco existe una prohibición. Describe un nuevo anteproyecto que crearía un consejo nacional de activos digitales y obligaría a los exchanges de criptomonedas a registrarse, e informa que en abril de 2025 el Municipio de Panamá firmó un acuerdo con un banco para aceptar criptomonedas en el pago de impuestos municipales, en el que el banco recibe las criptomonedas y paga al municipio el monto en dólares.
| Pregunta | Qué dicen las fuentes |
|---|---|
| ¿Hay una ley de criptoactivos vigente? | No; el proyecto de 2021 fue declarado inexequible en su totalidad el 6 de junio de 2023 |
| ¿Los criptoactivos están prohibidos? | No hay prohibición, según el análisis de junio de 2025 |
| ¿Los bancos operan con criptoactivos? | Algunos bancos permiten a sus clientes recibir pagos en criptomonedas y convertirlos a dólares, según el mismo análisis |
| ¿Hay una nueva ley propuesta? | Un anteproyecto crearía un consejo nacional de activos digitales y exigiría el registro de los exchanges |
Fuentes: La Prensa, la Corte Suprema rechaza el proyecto sobre criptoactivos (16 de julio de 2023); Ricardo Chanis, LexLatin, la regulación de criptomonedas en Panamá (6 de junio de 2025). Según lo publicado el 29 de octubre de 2026.
Para una empresa comercial, la lectura práctica es tratar un saldo en stablecoins como un activo digital mantenido con un proveedor y no como dólares en un banco, guardar la factura y los documentos de embarque de cada cobro en stablecoins, y confirmar si su banco panameño aceptará fondos convertidos desde stablecoins antes de depender de esa ruta.
Dónde encaja una cuenta en USD de Helm
Helm es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Las cuentas se mantienen con instituciones asociadas reguladas. Helm atiende a empresas registradas en Panamá, con datos de cuenta en USD a nombre de la propia empresa: un número de ruta y un número de cuenta en Estados Unidos que reciben pagos por ACH, Fedwire y SWIFT. Un comprador en Estados Unidos paga la factura como pagaría a un proveedor local, en lugar de enviar una transferencia internacional a Panamá.
- Cobros a compradores en Estados Unidos por ACH o Fedwire en una cuenta a nombre de la propia empresa, para que el nombre de la cuenta coincida con el de la factura.
- Pagos a proveedores en el extranjero mediante pagos internacionales por SWIFT y por redes locales en la moneda del proveedor donde estén disponibles, con el tipo de cambio, la comisión y la llegada estimada visibles antes de enviar. Los datos en EUR (IBAN, SEPA y SWIFT) y en GBP (sort code, Faster Payments y SWIFT) acompañan a los datos en USD.
- Stablecoins: la cuenta puede recibir, enviar y convertir USDC y USDT a USD, sujeto a la situación legal descrita arriba.
- Financiamiento al comercio: financiamiento a proveedores, de cuentas por cobrar y capital de trabajo, estructurado caso por caso.
Cada cuenta tiene un ejecutivo de cuenta asignado, y las preguntas de revisión se responden por escrito en un día hábil. Las comisiones están publicadas en la página de precios (en inglés). Para otro mercado dolarizado, consulte nuestra guía de cuentas en dólares para empresas en Ecuador.
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Abrir cuentaPreguntas frecuentes
¿Las cuentas bancarias en Panamá están en dólares?
Sí. El dólar estadounidense es la moneda nacional de Panamá, así que una cuenta corriente empresarial en un banco panameño es una cuenta en dólares. Lo que no tiene una cuenta panameña es un número de ruta de Estados Unidos para recibir pagos por ACH.
¿Panamá tiene controles cambiarios?
No. La Guía Comercial de País de Panamá del Gobierno de Estados Unidos indica que no existen controles cambiarios ni restricciones a los flujos de capital hacia o desde el país.
¿Quién regula a los bancos en Panamá?
Los bancos en Panamá tienen licencia y están regulados por la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP). El Banco Nacional de Panamá actúa como cámara de compensación del sistema bancario.
¿Cuánto tarda abrir una cuenta bancaria corporativa en Panamá?
Biz Latin Hub, una firma que ayuda a abrir cuentas, reporta de 2 a 3 semanas cuando todos los documentos están debidamente certificados y la debida diligencia está completa. Los documentos emitidos en el extranjero suelen necesitar apostilla, y las cartas de referencia bancaria deben tener menos de 3 meses.
¿Una empresa panameña puede obtener número de ruta y número de cuenta de Estados Unidos?
Sí, con un proveedor que acepte empresas registradas en Panamá, o mediante una empresa en Estados Unidos. Airwallex y Wise no incluyen a Panamá en sus listas de elegibilidad, y Mercury solo acepta empresas constituidas en EE. UU., así que revise la página de cada proveedor.
¿Los compradores en Estados Unidos pueden pagar a una empresa panameña por ACH?
Solo si la empresa panameña tiene datos de cuenta en Estados Unidos con número de ruta. Una cuenta en un banco panameño recibe los pagos de Estados Unidos por transferencia internacional vía SWIFT.
¿Qué es ACH Xpress en Panamá?
ACH Xpress es un servicio de transferencias interbancarias inmediatas entre bancos en Panamá, administrado por Telered. Según Panamá América, en septiembre de 2024 su límite por transacción subió de 1,000 a 5,000 dólares; no es la red ACH de Estados Unidos.
¿Las criptomonedas son legales en Panamá?
Panamá no tiene una ley específica de criptoactivos vigente. La Corte Suprema declaró inconstitucional el proyecto de ley de criptoactivos de 2021 el 6 de junio de 2023, y un análisis jurídico de junio de 2025 indica que su uso no está regulado específicamente ni prohibido.
¿Una empresa panameña puede aceptar USDT de sus clientes?
Ninguna ley vigente lo prohíbe, según un análisis jurídico de junio de 2025, pero tampoco hay una ley que lo regule. Confirme que su banco aceptará fondos convertidos desde stablecoins y guarde las facturas de cada cobro.
¿Un dueño panameño puede obtener un EIN de Estados Unidos?
Sí, para una empresa estadounidense. Las instrucciones del IRS para el Formulario SS-4 permiten a los solicitantes internacionales llamar al 267-941-1099 e indican que solo ellos pueden recibir un EIN por teléfono.
Referencias
- International Trade Administration: Panama Country Commercial Guide, Trade Financing
- La Prensa: La Corte Suprema rechaza el proyecto sobre criptoactivos, es inexequible (16 de julio de 2023)
- LexLatin (Ricardo Chanis): La regulación de criptomonedas en Panamá (6 de junio de 2025)
- Biz Latin Hub: guía para abrir una cuenta bancaria corporativa en Panamá
- Airwallex: países y territorios elegibles
- Wise: dónde hay que vivir para mantener dinero con Wise
- Mercury: elegibilidad y requisitos para abrir una cuenta
- Internal Revenue Service: Instrucciones del Formulario SS-4
Esta guía es información general para empresas, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal. Las normas, comisiones y plazos se verificaron con las fuentes indicadas en la fecha de revisión y pueden cambiar.